Urlop, wyjazdy weekendowe, święta czy każda dłuższa nieobecność w domu lub mieszkaniu to doskonała okazja dla złodziei. Jednak swoje mieszkanie lub dom powinniśmy ubezpieczyć nie tylko od włamania – warto zabezpieczyć się także na wypadek zalania, pożaru czy innych zdarzeń losowych. Na polskim rynku istnieje wiele firm ubezpieczeniowych – często ich oferty znacznie różnią się od siebie. Jak ubezpieczyć mieszkanie lub dom i nie przepłacić?
Nie lekceważ drobnego druku
Wiele osób często pomija zapisy umów czy dokumentów pisane drobnym drukiem – to duży błąd. Zanim wybierzemy firmę ubezpieczeniową, a w konsekwencji – ofertę ubezpieczenia domu lub mieszkania, musimy dokładnie zapoznać się z tzw. Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU). Jest to dokument, w którym ubezpieczyciel określa obowiązki zarówno swoje, jak i ubezpieczonego, oraz zakres ochrony, która wchodzi w skład danego pakietu ubezpieczeń. Jeśli zastanawiamy się, jak ubezpieczyć mieszkanie lub dom, to pamiętajmy, aby podczas lektury Ogólnych Warunków Ubezpieczenia nie powinniśmy pomijać niczego, a zwłaszcza tekstu pisanego drobnym drukiem. Zazwyczaj ubezpieczyciel szczegółowo opisuje w tym dokumencie również wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje lub zdarzenia, w których ochrona, a tym samym odszkodowanie, nie będzie nam przyznane. Niestety, często poprzez własne niedopatrzenie lub roztargnienie, wielu klientów towarzystw ubezpieczeniowych o wyłączeniach dowiaduje się dopiero wtedy, gdy dojdzie do szkody.
Co grozi Twojej nieruchomości?
Jak ubezpieczyć mieszkanie lub dom i nie przepłacić? Jest na to prosty sposób – przystępując do wyboru oferty ubezpieczenia, zastanówmy się, jakie zdarzenia czy klęski żywiołowe mogą zagrażać naszemu mieszkaniu lub domowi. Na przykład, czy mieszkamy na terenie, na którym może dojść do powodzi, albo czy potrzebujemy dodatkowego ubezpieczenia szyb okiennych, które mogą zostać wybite piłką podczas zabawy dzieci na podwórku? Jeśli usytuowanie naszego lokalu mieszkalnego powoduje, że te szkody nam nie grożą, to możemy spokojnie zrezygnować z takiej opcji. Pamiętajmy także – zwłaszcza, jeśli ubezpieczamy dom – aby dokładnie sprawdzić, jakie szkody spowodowane przez siły natury obejmuje dany pakiet ubezpieczenia. Na przykład, czy w skład ochrony ubezpieczeniowej wchodzi zerwanie dachu podczas wichury lub wybicie okien? Czy ubezpieczenie mieszkania pokryje koszty pożaru albo uszkodzenia powstałe w wyniku gradobicia?
Ubezpieczenie mieszkania co obejmuje
Zazwyczaj standardowe ubezpieczenie domu lub mieszkania obejmuje elementy stałe nieruchomości jak mury czy wewnętrzne instalacje. Zaliczają się do nich również okna i drzwi oraz armatura sanitarna. To, co znajduje się wewnątrz mieszkania lub domu, stanowi odrębną kategorię nazywaną mieniem ruchomym. Jest to przede wszystkim sprzęt elektroniczny, komputerowy oraz AGD. Mienie ruchome to również przedmioty wartościowe jak obrazy czy biżuteria. Warto pamiętać, że zwykle elementy stałe nieruchomości są objęte ubezpieczeniem od zdarzeń losowych, a mienie ruchome od kradzieży z włamaniem. To powoduje, że powinniśmy się zastanowić, czy na przykład nie warto ubezpieczyć się dodatkowo od zniszczeń powstałych wewnątrz domu podczas włamania. Złodziej może bowiem zniszczyć to, czego nie będzie w stanie wynieść jak wielkoekranowy telewizor czy luksusowe płytki na podłodze w salonie.
Jeśli będziemy zastanawiać się, jak ubezpieczyć mieszkanie lub dom, warto także pomyśleć o dodatkowych pakietach. Mogą one zawierać między innymi ubezpieczenie ogrodzenia, urządzeń takich jak napęd bramy garażowej czy domofon. Ogrodzenie można ubezpieczyć od zniszczeń dokonanych przez wandali czy siły natury. Ponadto możemy się ubezpieczyć od odpowiedzialności cywilnej w sytuacji, gdy ktoś przechodząc po chodniku należącym do naszej posesji, poślizgnie się i dozna uszczerbku na zdrowiu. Poszerzone ubezpieczenie oferowane przez niektóre towarzystwa pozwala również na korzystanie z usług natychmiastowej pomocy takich jak wizyta lekarza i transport medyczny, zakwaterowanie w hotelu w razie poważnych zniszczeń mieszkania czy pomocy specjalistów (hydraulik, ślusarz, informatyk). Decydując się na takie ubezpieczenie, sprawdźmy, czy obejmuje ono tylko wezwanie specjalistów czy również opłacenie ich usług.
Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania?
Gdy poznamy Ogólne Warunki Ubezpieczenia i będziemy już wiedzieć, jakie pakiety ochrony nas interesują, to zauważymy, że ceny poszczególnych polis różnią się od siebie. Wynika to z kilku czynników. Przede wszystkim cena ubezpieczenia może być uzależniona od tego, jaką zniżkę przyznaje dane towarzystwo za posiadanie drzwi antywłamaniowych, krat lub rolet okiennych, alarmu czy monitoringu podłączonego do centrali agencji ochrony mienia. Wpływ na cenę ubezpieczenia ma także to, czy dotyczy ono mieszkania w bloku na zamkniętym osiedlu czy domu wolnostojącego. Zakres oferowanych pakietów może być także ograniczony w stosunku do tego, z którego moglibyśmy skorzystać ubezpieczając dom w innej lokalizacji niż nasza. Dzieje się tak na przykład wtedy, gdy chcemy ubezpieczyć nieruchomość położoną na terenie zalewowym lub innym szczególnie narażonym na działanie sił natury.
Ubezpieczenie mieszkania na co zwrócić uwagę
Gdy chcemy ubezpieczyć mieszkanie lub dom, musimy pamiętać o kilku bardzo istotnych rzeczach. Po pierwsze przed zawarcie umowy czytajmy bardzo dokładnie wszystkie dokumenty, które otrzymamy od przedstawiciela firmy ubezpieczeniowej. Powinien dostarczyć nam Ogólne Warunki Ubezpieczenia przed wykupieniem polisy i dać czas na dokładne zapoznanie się z nimi. Zwykle taki dokument możemy również pobrać ze stron internetowych towarzystwa. Kolejnym ważnym krokiem jest odpowiedni dobór pakietu ubezpieczenia oraz polis dodatkowych. Wstępnej selekcji możemy dokonać sami według własnego uznania, jednak przed podpisaniem umowy upewnijmy się, czy prawidłowo zrozumieliśmy zakres oferowanej ochrony i zapisy OWU. Agent firmy ubezpieczeniowej może wskazać nam, z których usług możemy zrezygnować w sytuacji, gdy nie będą one miały żadnego zastosowania w naszym przypadku.
Dodatkowo warto dokładnie przemyśleć wysokość kwoty odtworzeniowej, na jaką chcemy ubezpieczyć naszą nieruchomość. Jak sama nazwa wskazuje, jest to suma, jaka naszym zdaniem będzie potrzebna do usunięcia szkód i zniszczeń powstałych w wyniku działań osób trzecich, katastrof czy klęsk żywiołowych. Jest to szczególnie istotne, ponieważ zdarza się, że klienci towarzystw ubezpieczeniowych zaniżają tę kwotę, aby płacić niższe składki. Jednak w razie powstania znaczących szkód okazuje się, że wybrana kwota jest za niska i z różnych powodów przywrócenie nieruchomości do stanu pełnej używalności staje się trudne lub wręcz niemożliwe. Nie warto więc zaniżać wartości polisy. Jak więc ubezpieczyć mieszkanie lub dom tak, aby być przygotowanym na wszelkie ewentualności? Jeśli posiadamy kredyt hipoteczny, pewnym wskaźnikiem wartości domu może być na przykład wycena rzeczoznawcy przygotowana na potrzeby banku. Jeśli umowę ubezpieczenia zawieramy na okres dłuższy niż rok, to pamiętajmy także, że ceny materiałów rosną i musimy to uwzględnić na wypadek konieczności usunięcia powstałych szkód.
Jeśli jesteśmy właścicielami innej nieruchomości, samochodu lub polisy na życie, to w pierwszej kolejności poprośmy o przygotowanie oferty ubezpieczenia domu lub mieszkania u naszego obecnego ubezpieczyciela. Towarzystwa ubezpieczeniowe często przyznają dodatkowe zniżki i rabaty, jeśli wykupujemy u nich więcej niż jedną polisę. Gdy dokonamy wyboru oferty, sprawdźmy jej cenę u kilku agentów lub w kilku oddziałach danego ubezpieczyciela, ponieważ różni przedstawiciele mają wypracowane rożne zniżki, które mogą przydzielać nawet nowym klientom towarzystwa. Pamiętajmy także o tym, że roczna składka ubezpieczenia wzrośnie, jeśli będziemy chcieli rozłożyć jej spłatę na raty.
